发展家禽保险推动保险创新北单足球官网app

时间：2023-11-17 14:26:57    点击量：

　　H7N9禽流感爆发以来，多家保险公司推出针对H7N9禽流感的短期疾病险，华安财险推出禽流感无忧疾病保险，中国平安推出“甲型H7N9流感综合保险”，泰康人寿在全国范围内通过电线万份禽流感专门保险“祥云H卡”等。尽管学术界争议颇多，市场上褒贬不一，指责保险公司以此为“噱头”大有“作秀”嫌疑，不过在创新成为一种社会思潮的形势下，保险公司积极参与开发和探索新领域保险不失为推动保险创新的一种好方式。保险公司争相推出与人相关的禽流感保险产品，对当前正承受重大损失的家禽养殖户的保险保障却鲜有涉足。

　　4月15日，保监会发布《关于做好家禽保险禽流感责任理赔工作的通知》，要求各公司切实做好农业保险理赔工作，充分发挥保险的经济补偿和社会管理功能，确保受灾养殖户生产生活的稳定，其中第四条明确要求“各保险公司要积极开发相应的农业保险产品，提高保障程度，扩大保险覆盖面，为农户提供更好的保险服务”。同日还发布《中国保监会关于加强农业保险条款和费率管理的通知》《中国保监会关于加强农业保险业务经营资格管理的通知》，要求加强农业保险条款和费率及农业保险业务经营资格的管理。正如每一次灾难降临之际，面临重大损失之时，社会众多目光聚集于保险业，此时人们风险意识强烈，保险公司如果能在危机时刻适应市场需求、开发适销对路的产品，向社会展示保险保障风险、安定社会的社会管理功能，对于保险业发展大有裨益。

　　H7N9禽流感来势汹涌，扩散迅速，禽类养殖业市场遭受重大打击，疫情重灾区上海、安徽、浙江和江苏等地，往常活跃的活禽市场如今无人问津，活禽价格一跌再跌，同时全国其他地区的活禽也市价惨淡，活禽养殖户承受重大损失。根据中国畜牧业协会最新统计数据显示，自H7N9禽流感爆发以来，肉鸡鸡苗直接损失超过37亿元，活鸡及鸡肉产品销售损失超过130亿元。由于价格一路下跌，4400余万户农户和企业受损，鸡蛋肉鸡大量滞销，鸡苗损失每天达两三千万元，活鸡损失每天超亿元，而且呈现损失加速增长的趋势。

　　我国农业保险提倡许多年，但是养殖业保险一直发展缓慢，政策性农业保险主要包含水稻、棉花、玉米、大棚蔬菜等部分种植业，养殖业保险中的家畜类能繁母猪保险目前发展较好，而其他单纯的家禽类养殖业商业保险产品市场罕见。家禽保险属于农业保险的一种，主要承保商品性家禽，在保险期间因疾病、意外伤害或自然灾害造成死亡的损失，种类主要有：养鸡(成鸡)保险、养鸭保险、养鹅保险等。由于家禽在饲养过程中一般采取高密度的规模养殖方式，保险责任以疾病、自然灾害和意外事故等综合责任为主。

　　虽然当前保监会出台提倡鼓励发展家禽保险的通知，但目前国家尚未明确出台家禽类养殖保险的相关规范政策，养殖业风险较大，标的之间相互影响大，风险控制困难，受政策影响大，保险公司多不愿意涉足此保险。保险公司从事风险管理，其面对风险的谨慎保守原则决定其规避高风险的倾向性，会妨碍其进行创新，但是面对特殊风险状况能激发保险创新潜力，考验保险公司危机应对能力和市场反应能力。保险创新并非盲目跟进，而是需要慎重决策，目前家禽类保险面对许多尚未解决的问题，保险公司进入市场前需认真权衡，做好应对之策。

　　1.有效需求缺乏。如人们认为政府可能会通过社会救济伸出援手的话，就不会产生投保积极性，如某地区集中爆发H7N9禽流感，政府组织捕杀疫区活禽，并且按照一定的标准给予补贴，养殖户的收入损失基本上能得到补偿，此类情形创造的需求可能不会转化为有效的需求;如小概率事件可能难以投保，因为超过某个临界点后，人们采取保险转嫁的意愿低，从事家禽养殖业的农户多分布于乡镇村等地区，农户多为散户，养殖规模不大，损失可承受。但是随着养禽业中新技术的普遍应用和规模化、集约化饲养方式推广，非疫情区的大中型养殖户受波及，其抗风险能力差，对保险保障需求迫切。因此应将市场分层，对不同目标市场分别考虑，细致化设计保险合同。

　　2.数据收集限制和风险不确定性。为了能及时跟踪不断变化的风险和观测新风险，评估新风险并为其定价，最终保证各种风险管理解决方案的有效性，收集关键数据至关重要。保险产品无法向市场上的一般商品一样，仅仅为了满足消费者的即时需求而产生。保险产品定价需要大量经验数据，估算死亡率和损失率，如尚未经过合理测算，就贸然推出产品，很可能埋下保险责任风险隐患。在现阶段H7N9禽流感数据信息系统不完善的状态，没法获得准确的需求数据和索赔记录，以前疫情数据收集不完整，因此保险公司尚未大规模推出家禽类保险产品。后期建立完善的数据库，开展家禽类保险可行性强。

　　3.承保标的为活物自然死亡率高。死亡原因需由专业人员通过临床症状和实验室数据查明，查勘定损技术难度大，要求保险公司具有相当高的经营管理水平和专业技术水平北单足球官网app。因此市场上相关的保险产品供给较少，有些公司提供养殖场地等方面的财产保险，但是为活禽活畜提供的单独保险十分少见，对保险公司来说，是一个机遇与挑战并存的“蓝海市场”。

　　当前相对疲软的承保周期和低迷的整体经济既不能给保险公司带来保费快速增长的前景，也不能提供大量的投资回报作为缓冲的情况下，创新对于领先市场格外重要。增强保险业创新能力，需要一个更加前景明朗的市场环境，这包括经济稳定性、法律和监管确定性、制度持久性和财产权使用权明确等。政府和监管者可适当推动行业发展，通过向法律、教育和监管基础设施投入足够资源，为保险发展创造外在环境。让客户对出险时获得索赔有信心，保险公司对影响其经营计划的法律框架有信心，真正获得保险业持续创新和长足发展，而并非解决H7N9禽流感保险一时之需。

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